用车联网技术重塑传统车险业，在大数据分析下实现用户保费差异化始终是业内热门话题。在技术与商业模式的双重驱动下，全新的浮动车险模式呼之欲出。作为车辆数据及用户行为数据的最直接来源，OBD产品更是成为“保T”落地的重要突破口之一。
但是，这条看似商业模式清晰可行之路，实则颇为荆棘密布。一年来，不少主推OBD产品的企业先后喊出“保T第一案落地”的口号，但其背后保险公司的身影却始终若即若离，更没有实质的承诺或拿出可执行的保费补贴或差异化浮动方案。
这 种尴尬的现状在10月17日得以破冰。广联赛讯、中国人保、广汇汽车实现三方签约，消费者在通过广汇集团购车并使用选择人保车险后，即可免费获赠广联赛讯 的驾宝盒子。在后续的使用中，车主可以通过驾宝盒子的积分计划，兑换4S店提供的机油卡、保养费用以及次年流量费和服务费，而人保将为驾宝盒子刷选的优质 客户，提供每人每年价值20-100元不等的车险补贴。
“保T第一案”落地
发布会第二天见到赵展时，他坦言：“昨晚喝多了。”作为现任广联赛讯总经理，赵展三年前就开始筹划将保险业接入自己的车联网生态计划，虽然早已做好准备，但当与人保真正签约的那一刻来临时，他还是难掩兴奋地指着办公室窗外正对的腾讯大楼，“你看看，我们还是领先了一步。”
今年5月，腾讯宣布联手中国人保财险成立“i车生活平台”，该平台力图深耕车险O2O，实现对车主保费的减免，其载体正是与广联赛讯驾宝盒子硬件趋同的路宝盒子。不过，直至10月，双方仍未拿出具体的合作方案。
相 关的例子还有很多。不少公司曾号称已经可以通过OBD产品背后的数据分析筛选出优质客户，并完成了与保险公司的对接，实现保费浮动优惠，业内关于“保T第 一案”落地的声音也始终不绝于耳。但实际上，落实到最终对客户的承诺和补贴上时，保险公司却均成为绝缘体，至今没有一家保险公司承诺愿意埋单。而拥有 OBD产品的公司们只能自掏腰包，通过赠送加油卡、洗车卡、购物券，或提供免费救援，免费代驾等服务的方式，先行对优质客户进行补贴。
因此，在此次与广联赛讯的合作中，当中国人保承诺，给予驾宝盒子筛选出的优质客户提供每人每年20-100元不等的保费补贴时，“一毛不拔”的保险公司终于出钱了。在保险公司的实际参与与深度介入后，“保T”生态才第一次正式启动。
赵 展坦言，单从硬件产品上说，驾宝盒子和其他众多OBD产品并无明显区别。虽然已经做到带通讯、带定位、带诊断，带驾驶行为分析，且直接从终端采集数据，堪 称OBD中的“豪配版”，但目前市面上的不少OBD产品在硬件上都能满足这些。并且，相比带wifi的OBD产品来说，驾宝盒子还稍有弱势。
不 仅如此，在产品的功能设计上，驾宝盒子在用户驾驶行为分析上主要集中在急加速和急减速两项，虽然伴有评分体系，但相比部分OBD产品疲劳驾驶、发动机高转 速等方面的细化监控来说仍不占优势。另外，驾宝盒子也不能在用户产生危险驾驶行为时通过手机APP实时发出警报进行提醒。在终端售价上，虽然自带两年的服 务费，但399的零售价也和车险无忧的赠送玩法不可相提并论。
那么问题来了，中国人保究竟看中了广联赛讯什么？
在 车云菌看来，虽然在硬件和功能上不占优势，但驾宝盒子却有着其他OBD产品所均不具备的特质，即背后的4S店集团依托。赵展将广联赛讯、中国人保、广汇集 团的合作称为“铁三角”模式，而在此模式背后，一直以来和广联赛讯有深度合作关系的广汇集团，则是三角关系是否稳定的重中之重。
依 靠广汇集团庞大的店面数量、覆盖广度、用户规模，驾宝盒子可以在监控、采集、加工之外，将数据实实在在地转化为服务。例如4S店的24小时诊断服务，即一 旦驾宝监测到车辆故障或事故时，4S店会第一时间联系到车主并及时采取远程协助。再比如机油卡赠送服务，给予优质驾驶行为车主除保险折扣之外的又一次实 惠。
另外，对于中国人保来说，借助广汇集团铺开的广联赛讯产品，可以提供覆盖28个省 的多元化综合数据样本，以及由低到高的车型数据样本。中国各地域车险保费各不相同，因此全面的数据对保险公司筛选客户来说价值极大。按照赵展的说法，目前 广联赛讯每日接收到的有效数据量超过1.5T。
浮动保费形态尚需时日
对于广汇集团起到的依托作用，赵展并不回避。在他看来，广联赛讯目前正按照自己制定的“BBC”战略前行，三方不断深化合作，促进开放共赢的车联网生态形成更加重要。
不过，所谓生态，建立起来却并非易事，尤其体现在保险与车联网结合上。在美国，一位有经验的老驾驶员所需缴纳的保费可能只是一位年轻驾驶员的三分之一，保费通过个人驾驶行为上下按比例浮动非常正常。
而在中国，在目前保险政策尚未开放的前提下，即使是保险公司希望将车辆保费分级，也不能得到制度的允许。另外，如何基于个人驾驶行为评分体系搭建保费浮动的数据模型也相当复杂，并没有公司愿意为时过早的涉及这一块亏本的买卖。
因 此，如果仔细分析此次中国人保与广联赛讯合作的模式，我们会发现，20-100元不等的补贴实际上只是保险公司给予客户的“奖励”，而“奖励”实际上与保 险本身并无联系，性质更趋向于之前OBD企业自掏腰包给予客户的加油卡、代驾服务等。从这种角度说，广联赛讯与中国人保的合作，也仅仅只在保险与车联网的 生态搭建中，迈出了一小步，真正意义上的“浮动保费”模式，虽大势所趋，但目前来谈仍为时尚早。
但 是，政策层面已经出现破冰。10月10日，中国保监会联合十部委正式发布《关于促进汽车维修业转型升级提升服务质量的指导意见》，意见明确，新的车险计费 方式明年初将正式实施，或将分为基础保费和风险保费两部分。基础保费将基于新车零部件价格制定相关系数，风险保费参照车主用车及维修保养车辆的情况而制 定。也就是说，如果车主驾驶习惯好，风险保费部分得到减免已经在政策上得到认可，基于大数据的“保T”商业模式的绿色通道已经打开。现在，只是需要时间。